Страхование от несчастного случая - это своего рода защита застрахованного человека и его близких от материального ущерба, возникшего в результате неожиданных обстоятельств. Люди могут самостоятельно выбрать страховую сумму, учитывая свой доход и степень риска, связанного с профессиональной деятельностью и образом жизни.

Существует риск получения травм в повседневной жизни, например, на дороге, в процессе занятий спортом, при перелетах и переездах на большие расстояния, или в результате употребления некачественной пищи или заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай не только причиняет физические страдания, но и значительный материальный ущерб. Кроме затрат на лекарства, пострадавший может потерять заработок, особенно если ему потребуется долгое лечение или его инвалидность признана официально. В этом случае необходимо изменить профессию, а это ведет к снижению доходов.

Хотя люди могут столкнуться с несчастными случаями любого рода, некоторые из них особенно подвержены травмам. Например, это могут быть люди, у которых есть дети или пожилые родственники.

Добровольное страхование от несчастных случаев может применяться как к самим застрахованным, так и к другим лицам. В рамках этого вида страхования могут быть покрыты:

• травмы и временная потеря трудоспособности, вызванные несчастным случаем;
• госпитализация и операции, связанные с несчастным случаем;
• полная потеря трудоспособности в результате несчастных случаев;
• смерть, связанная с несчастным случаем.

В рамках страхового полиса могут предоставляться и дополнительные виды покрытия, например, страхование от критически опасных заболеваний, включающих рак, инфаркты и инсульты.

Существуют, однако, исключения из полиса страхования. Страхование не распространяется на случаи, когда страхователь умышленно наносит вред своему здоровью или находится в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также если он совершил правонарушения. Кроме того, обострение хронического заболевания не считается несчастным случаем, а страхование в отношении некоторых ситуаций может быть ограничено соглашением и правилами страхования.

Существуют две формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование.

Если говорить о индивидуальном страховании, то физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно.

При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации. Обычно групповое страхование действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено только рабочим временем.

Корпоративное страхование работников является частью социального пакета социально-ответственных организаций. Это, в основном, крупные западные или российские компании, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

При групповом страховании работника, получившего производственную травму, гарантируется материальная поддержка, а в случае инвалидности или смерти - финансовая поддержка его семьи.

Групповое страхование также обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат организаций-страхователей. На групповое страхование предоставляются налоговые льготы, а тарифы на него значительно ниже, чем на индивидуальное.

В случае, если страхователь согласится с застрахованным, то можно назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Это позволяет обеспечить финансовую безопасность конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, и поддержать привычный уровень жизни семьи.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев - обязательное и добровольное.

Обязательное страхование предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

При наступлении страхового случая выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия.

Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.

Для получения страхового полиса необходим только документ, подтверждающий личность, и заявление (может быть как письменным, так и устным) в страховую организацию. Однако, если стоимость полиса составляет несколько миллионов рублей, или вы находитесь в группе с повышенным риском, страховая компания может запросить другие документы.

Страхователь должен знать о наложенных страховой компанией ограничениях. Они могут быть связанны с суммой страхования, возрастом заявителя (в общем случае от 18 до 65 лет), и состоянием здоровья застрахованных лиц (в общем случае компании не страхуют от несчастных случаев людей, страдающих тяжелыми заболеваниями, и людей с инвалидностью I и II группы).

Сроки страхования от несчастных случаев:

• Круглосуточно
• На время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно
• Только на время работы
• На специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции)

В целом договор страхования может быть заключен на период от одного дня (например, на период нахождения пассажира в пути) до нескольких лет. В случае индивидуального добровольного страхования, заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный срок. Несмотря на это, страхование от несчастного случая на протяжении всей жизни все еще является редкостью в России.

Момент, в который страхование начинает действовать, прописан в договоре. Обычно, страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Взнос по страхованию от несчастных случаев составляет от 0.12% до 10%, в зависимости от рисков. Вы можете оформить полис со широким круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страхование по всему миру и включает в себя полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такой полис обеспечивает защиту где бы вы ни находились: в пути, дома, на работе, на даче или в отпуске. Если несчастный случай вызвал несколько страховых событий, например, травма повлекла операцию или госпитализацию, страховые выплаты будут выполнены по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и своих близких.

Второй вариант – это оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия и т.д. Такие полисы включают в себя короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Они чаще всего оформляются по требованию спортивной секции или другой организации, которая хочет минимизировать свою ответственность. Событие, произошедшее за пределами оговоренной территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Как поступить при наступлении страхового случая?

1. Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
2. Сообщить страховщику о случившемся в установленный договором срок, который, как правило, составляет до 30 дней.
3. Направить заявление на страховую выплату в страховую компанию, приложив к нему документы, подтверждающие факт страхового случая. Это может быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. д. Следует иметь в виду, что получателем выплаты обычно является застрахованный, за исключением случаев смерти.
4. В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или наследник страхователя должны предоставить документ, свидетельствующий их право на получение выплаты.
5. При обращении за страховой выплатой понадобится документ, удостоверяющий личность и полис страхования от несчастных случаев. Стоит уточнить полный перечень необходимых документов у страховщика.
6. Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10-60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если предоставлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако судебный процесс может затянуть выплату материального возмещения: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
7. Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в Центральный банк Российской Федерации, который является контролирующим органом.

Тарифы страхования от несчастных случаев: как определить размер страховой суммы и ставку взносов?

Страхование от несчастных случаев предполагает заключение договора между страховой компанией и страхователем, в рамках которого определяется страховая сумма. Она может быть установлена самим страхователем в зависимости от его нужд и возможностей, а тарифы устанавливает страховщик. Важно помнить, что чем выше риски по полису, тем выше итоговый тариф. Ценовые диапазоны варьируются от 0,12% до 10% в зависимости от включенных рисков.

Какие факторы влияют на страховые взносы?

• профессия застрахованного лица;
• образ жизни;
• возраст застрахованного;
• пол;
• состояние здоровья;
• страховая история;
• количество застрахованных лиц;
• срок страхования;
• количество застрахованных рисков;
• политика страховой компании.

Так, чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма. Значительная ставка будет у лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, а также у мужчин после 40 лет. Кроме того, тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами. Скидки могут быть предоставлены клиентам, уже зарекомендовавшим себя страховой компании, а также по семейным и корпоративным программам. При каждом последующем годе действия договора страховщик может сделать скидку на страховой взнос.

Как можно оплатить страховку?

Страховые взносы могут быть оплачены единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). В процессе заключения договора страхования страхователь должен обговорить со страховщиком все нюансы и детали, внимательно изучив правила страхования от несчастных случаев.

Статья: Возмещение убытков при страховых случаях

В зависимости от риска, застрахованного в договоре страхования от несчастных случаев, определены различные виды выплат.

Если застрахованному временно невозможно работать из-за травмы, то он может получить ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

Если же травма навсегда привела к полной утрате трудоспособности, то большинство отечественных страховых компаний предоставляют единовременную выплату, размер которой зависит от группы инвалидности. Например, для первой группы может быть выплачено 75, 80 или 100% от общей суммы полиса.

Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям и операциям осуществляются по утвержденным таблицам выплат. В соответствии с тяжестью каждого конкретного случая устанавливается размер выплаты в процентах от страховой суммы.

При наступлении случая смерти выплата страховой суммы может быть передана выгодоприобретателю или наследникам. При этом сумма выплаты может быть уменьшена на ранее произведенные выплаты или выплачена целиком, в зависимости от установленных условий полиса. Кроме того, в некоторых случаях полис может предусматривать удвоение страховой суммы при наступлении смерти, если причиной стала ДТП или преступное нападение.

Фото: freepik.com